代書貸款是什麼？貸款申請條件、利率與流程
當銀行拒絕你的貸款申請，或急需資金卻信用不佳時，代書貸款成為許多人的選擇，本文將解析代書貸款的條件、利率與流程，幫助你在財務緊張時更好的做出選擇，避免落入高利貸陷阱。
代書貸款、代書借款為何？
代書貸款是由地政士(俗稱代書)作為中介，協助借款人以不動產作為擔保向民間資金借款的融資方式，這是一個合法的融資管道，但與銀行貸款有顯著差異：
| 比較項目 | 代書貸款 | 銀行貸款 |
| 核貸速度 | 快速，約1-3天 | 較慢，約2-4週 |
| 審核標準 | 寬鬆，接受信用瑕疵 | 嚴格，較重視信用紀錄 |
| 利率範圍 | 較高，年息8-15% | 較低，年息2-6% |
| 貸款期限 | 短，多為1-3年 | 長，可達20-30年 |
代書貸款是合法的，但必須確保年利率不超過16%(法定上限)，並由持有執照的地政士辦理，簽訂正式借貸契約。
代書貸款申請條件與流程
基本申請條件
- 年滿20歲的中華民國國民
- 擁有可供抵押的不動產(房屋或土地)
- 產權清楚，無糾紛或查封
所需文件
- 身分證正反面影本
- 房屋所有權狀正本
- 最近一期房屋稅單或地價稅單
- 印鑑證明(3個月內)
- 戶口名簿或戶籍謄本
申請流程
- 尋找合法地政士：選擇有執照且信譽良好的代書
- 提出申請與評估：提供不動產資料進行價值評估
- 核定貸款條件：確定額度、利率與還款方式
- 簽訂借貸契約：詳閱借貸合約條款並簽署
- 辦理抵押設定：至地政事務所辦理抵押權設定
- 資金撥付：完成設定後資金方撥款(通常在1-3天內)
代書貸款的額度有多少？與利率?
代書貸款的額度與利率通常取決於多項因素，包括不動產價值、借款人條件與各項市場行情：
代書貸款借貸額度
- 一般房屋：不動產市值的50-70%
- 房屋貸款：額度通常較高(最高可達7成)
- 土地貸款：額度較低(約5-6成)
- 市區房屋：通常可貸較高額度
- 偏遠地區或特殊用途不動產：可貸額度較低
借貸利率範圍
- 年利率通常在8-15%之間
- 信用良好者可能獲得較低利率
- 信用瑕疵嚴重者利率較高
- 貸款期限越短，利率可能越低
- 額度越大，利率可能越優惠
常見費用說明
- 代書費：約5,000-20,000元
- 設定費：依貸款金額計算，約數千元
- 代辦費：通常為貸款金額的1-5%
- 謄本費、印花稅等規費：約2,000-5,000元
代書貸款安全嗎？代書貸款的優缺點
代書貸款若透過合法管道辦理是安全的，但仍有風險需要注意：
代書貸款優點
- 核貸速度快：最快1-3天可取得資金
- 審核寬鬆：信用瑕疵、債務協商、負債比高都可能核貸
- 手續簡便：文件要求較少，流程較簡化
- 靈活還款：部分貸款方案提供彈性還款選擇
代書貸款缺點
- 利率較高：遠高於銀行貸款利率
- 費用較多：各種手續費加總成本不低
- 期限較短：通常僅1-3年，還款壓力大
- 風險較高：若遇不肖業者可能有陷阱
安全防範措施
- 查證代書資格：確認持有合法執照
- 詳閱契約條款：特別注意利率、違約金、還款方式
- 拒絕不合理要求：如預先簽空白本票、超高利率
- 保留所有文件：包括契約、收據與通訊紀錄
總結
代書貸款是銀行貸款外的替代選擇，具有審核寬鬆、撥款快速的優勢，但也伴隨較高利率與風險，若考慮申請代書貸款，請詳閱所有契約條款，確保利率在法定範圍內，並有明確的還款計畫，避免債務不斷增加。
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