信用卡只繳最低應繳金額會怎樣?會影響個人、聯徵分數嗎？

全台有不少信用卡持卡人經常只繳最低金額，雖然信用卡只繳最低金額能緩解財務壓力，但背後卻隱藏許多風險，包括高額循環利息和個人信用評分受損，本文將詳細說明只繳最低應繳金額的影響，並提供有效的財務管理建議。

信用卡只繳最低應繳金額會怎樣？會影響未來貸款嗎?

信用卡只繳最低金額的影響

• 高額循環利息：未繳清的餘額將產生年利率約12%-16%的循環利息，高於一般貸款利率
• 債務雪球效應：若持續只繳最低金額且繼續消費，債務會因複利效應快速增加
• 還款期限延長：只繳最低金額可能需要數年甚至十幾年才能完全清償債務

對未來貸款的影響

• 降低核貸機率：銀行可能視為高風險客戶
• 提高貸款利率：即使獲得核准，也可能面臨較高利率
• 減少可貸額度：銀行可能降低願意借出的金額

以欠款10,000元為例，若只繳最低應繳金額1,000元，剩餘9,000元以年利率15%計算，第一個月就會產生約112.5元的利息，隨時間推移，利息負擔會越來越重。

只繳最低會影響信用嗎？會不會影響聯徵分數？

長期只繳最低對信用的影響

• 信用評分下降：容易被視為財務管理能力不佳，信用評分系統會給較低分
• 聯徵紀錄登記：銀行每月會向聯徵中心報告還款行為，包括只繳最低金額的情況
• 影響信用卡額度調整：發卡銀行可能因此降低您的信用額度或拒絕提高額度

信用評分中，還款紀錄佔35%，是最重要的評分因素，雖然只繳最低金額不會被視為逾期，但會被解讀為財力不佳，長期下來會對信用評分產生負面影響。

什麼情況適合繳最低應繳金額？全額繳款有哪些好處？

適合繳最低應繳金額的情況

• 短期財務緊急狀況
• 有更高利率的債務需優先償還
• 已有明確的債務還款計畫

全額繳款的好處

• 避免循環利息、債務累積
• 維持良好信用評分
• 增加未來貸款核准機率

全額繳款一定是最佳選擇，如果真的面臨財務困難，可以嘗試與銀行協商分期付款方案，通常分期利率會低於循環利率。

信用卡只繳最低利息怎麼算？可以補繳來降低利息嗎？

循環利息計算方式

• 計算公式：(未繳清餘額 × 年利率 ÷ 365) × 計息天數
• 計息起點：從消費日或前期帳單結帳日起算（依銀行規定）
• 複利效應：未繳清的利息會計入下期的本金，產生「利滾利」效果

例如：若未繳清餘額為9,000元，年利率15%，計息30天

循環利息 = 9,000 × 15% ÷ 365 × 30 = 約111元

補繳可以降低利息嗎？

可以！隨時補繳部分金額可以降低利息的計算基礎，補繳的金額會立即減少未償還餘額，從而減少後續產生的利息。

建議的補繳策略

• 有多餘資金時立即補繳
• 優先補繳高利率信用卡
• 考慮申請分期付款

總結

信用卡只繳最低應繳金額雖然在短期內可以減輕財務壓力，但長期而言會產生高額利息負擔並影響信用評分，理想的做法是每月繳清全額，假如真的面臨財務困難，也應盡快規劃還款策略，避免陷入債務循環。